Hlavní rozdíl nespočívá v názvu pojišťovny, ale v právním důvodu pojištění. Účast ve veřejném systému vzniká ze zákona, například z důvodu trvalého pobytu, určitého zaměstnání, dočasné ochrany nebo jiného stanoveného statusu. Komerční pojištění si člověk kupuje samostatně a zpravidla ho potřebují občané třetích zemí, kteří žijí v Česku na dlouhodobé vízum nebo dlouhodobý pobyt, ale nejsou účastníky veřejného systému.

Nesprávně zvolený typ pojištění může vést k vysokým výdajům a problémům při prodlužování pobytu. Pojistka vhodná pro turistickou cestu nemusí splňovat podmínky dlouhodobého pobytu a komerční komplexní pojištění neposkytuje vždy stejná práva jako veřejné zdravotní pojištění. Následující přehled vysvětluje, kdo patří do jednotlivých systémů, jak se platí pojistné, co pojištění hradí a které dokumenty je potřeba kontrolovat.

Co se obvykle označuje jako státní pojištění

Oficiálním názvem systému je veřejné zdravotní pojištění. Jde o povinný systém upravený českými právními předpisy. Podmínky účasti, povinnosti plátců a rozsah hrazené zdravotní péče stanovuje zákon, nikoli individuální smlouva uzavřená s klientem.

Veřejné zdravotní pojištění zajišťuje několik zdravotních pojišťoven. Nejde o běžné komerční pojišťovny, protože spravují prostředky povinného zdravotního pojištění a hradí léčbu podle zákonných pravidel.

Účastník veřejného zdravotního pojištění obvykle získává:

• průkaz zdravotního pojištění;
• právo navštěvovat lékaře, kteří mají smlouvu s jeho zdravotní pojišťovnou;
• úhradu zákonem stanovené ambulantní a nemocniční péče;
• přístup k preventivním prohlídkám;
• úhradu neodkladné zdravotní péče;
• částečnou nebo úplnou úhradu vybraných léčiv a zdravotnických prostředků;
• možnost registrovat se u praktického lékaře, zubního lékaře a gynekologa, pokud přijímají nové pacienty.

Oficiální informace o českém systému a kategoriích pojištěnců zveřejňuje Kancelář zdravotního pojištění.

Co je komerční zdravotní pojištění

Komerční zdravotní pojištění je smlouva mezi člověkem a soukromou pojišťovnou. Pojišťovna se zavazuje hradit léčbu v rozsahu pojistných rizik, limitů, výluk a postupů uvedených ve smlouvě.

Podmínky komerčních pojistek se mohou lišit podle:

• rozsahu hrazené zdravotní péče;
• maximálního pojistného limitu;
• sítě zdravotnických zařízení;
• postupu při návštěvě lékaře;
• nutnosti předchozího schválení léčby;
• pravidel úhrady léků;
• krytí těhotenství a porodu;
• krytí chronických onemocnění;
• stomatologické péče;
• výluk a čekacích dob.

Ani označení komplexní pojištění neznamená, že pojišťovna bez omezení zaplatí jakoukoli léčbu. Komplexní pojištění poskytuje širší rozsah péče odpovídající zákonným a smluvním podmínkám, konkrétní úhrada však stále závisí na pojistné smlouvě.

Hlavní rozdíly mezi veřejným a komerčním pojištěním

Veřejné zdravotní pojištění vzniká ze zákona a nezávisí na zdravotním stavu člověka. Komerční pojištění vzniká po uzavření smlouvy, zaplacení pojistného a přijetí klienta pojišťovnou.

Hlavní rozdíly jsou následující:

• Právní základ. Veřejné pojištění vzniká na základě zákona, komerční na základě pojistné smlouvy.
• Výše plateb. Ve veřejném systému závisí pojistné na příjmu ze zaměstnání, podnikání nebo na částce stanovené státem. Cena komerční pojistky vychází z ceníku pojišťovny.
• Rozsah krytí. Veřejný systém hradí péči podle jednotných zákonných pravidel. Komerční pojištění hradí pouze to, co je uvedeno ve smlouvě.
• Výluky. Veřejná zdravotní pojišťovna nemůže konkrétní onemocnění individuálně vyloučit kvůli zdravotní historii člověka. Komerční smlouva může obsahovat výluky a omezení.
• Síť lékařů. U veřejného pojištění je důležité, aby měl lékař smlouvu s konkrétní zdravotní pojišťovnou. U komerčního pojištění musí zařízení spolupracovat s pojišťovnou nebo její asistenční službou.
• Úhrada léčby. Smluvní lékař ve veřejném systému obvykle účtuje péči přímo zdravotní pojišťovně. U komerčního pojištění může být potřeba předchozí souhlas, garance úhrady nebo zaplacení pacientem.
• Doba platnosti. Veřejné pojištění trvá, dokud existuje zákonný důvod účasti. Komerční pojistka platí pouze po dobu uvedenou ve smlouvě.
• Vztah k pobytu. Pro některé cizince je komerční pojistka povinným dokladem k vízu, pobytovému oprávnění nebo jeho prodloužení.

Kdo automaticky vstupuje do veřejného systému

Veřejné zdravotní pojištění je povinné především pro osoby s trvalým pobytem v Česku a pro zaměstnance, jejichž zaměstnání zakládá účast v českém systému zdravotního pojištění.

Do veřejného systému mohou patřit také:

• cizinci s povolením k trvalému pobytu;
• zaměstnanci zaměstnavatele se sídlem nebo trvalým pobytem v Česku;
• držitelé dočasné ochrany;
• osoby s azylem nebo jinou formou mezinárodní ochrany;
• někteří výzkumní pracovníci;
• cizinci, na které se vztahují mezinárodní smlouvy;
• osoby pojištěné v Česku podle pravidel koordinace sociálního zabezpečení Evropské unie;
• cizinci mladší 18 let s platným dlouhodobým pobytem;
• další zákonem stanovené kategorie.

Úplný seznam závisí na občanství, druhu pobytu, pracovní činnosti a mezinárodních pravidlech. Samotné české vízum nebo biometrická pobytová karta ještě automaticky neznamenají účast ve veřejném zdravotním pojištění.

Cizinci s trvalým pobytem

Cizinec s povolením k trvalému pobytu se zpravidla stává plnohodnotným účastníkem veřejného zdravotního pojištění. Jeho postavení v systému je ve většině případů podobné postavení českého občana.

Podle konkrétní situace za něj pojistné platí:

• zaměstnavatel;
• stát;
• sám pojištěnec jako osoba samostatně výdělečně činná;
• sám pojištěnec jako osoba bez zdanitelných příjmů, tedy OBZP.

Po získání trvalého pobytu je potřeba včas se zaregistrovat u vybrané zdravotní pojišťovny a oznamovat jí všechny změny kategorie plátce.

Cizinci zaměstnaní v Česku

Cizinec bez trvalého pobytu se může stát účastníkem veřejného zdravotního pojištění, pokud pracuje pro zaměstnavatele se sídlem nebo trvalým pobytem v Česku a daný pracovněprávní vztah zakládá povinnost odvádět zdravotní pojistné.

Zaměstnavatel musí:

• přihlásit zaměstnance ke zdravotní pojišťovně;
• oznámit vznik a ukončení pojištění;
• vypočítat pojistné;
• srazit stanovenou část ze mzdy zaměstnance;
• uhradit svou část pojistného;
• odvést celkovou částku zdravotní pojišťovně.

Ne každá smlouva automaticky zakládá účast ve veřejném pojištění. U některých dohod DPP, DPČ a jiných pracovních vztahů záleží na výši příjmu a aktuálních zákonných podmínkách. Nelze proto předpokládat, že jakákoli podepsaná dohoda automaticky nahrazuje komerční pojistku.

Po nástupu do práce je vhodné ověřit, že zaměstnavatel zaměstnance skutečně přihlásil. Pokud nebyl vydán průkaz nebo potvrzení pojištění, je potřeba kontaktovat zaměstnavatele a zdravotní pojišťovnu.

Jak se platí veřejné pojištění zaměstnance

Celkové zdravotní pojistné zaměstnance činí 13,5 % z vyměřovacího základu. Ze mzdy zaměstnance se sráží 4,5 % a dalších 9 % hradí zaměstnavatel ze svých prostředků. Celou částku odvádí zdravotní pojišťovně zaměstnavatel. Podrobná pravidla zveřejňuje VZP.

Při běžném zaměstnání neposílá zaměstnanec měsíční platbu samostatně. Svou sraženou část vidí na výplatní pásce a za odvedení celého pojistného odpovídá zaměstnavatel.

V roce 2026 činí minimální mzda 22 400 Kč a minimální měsíční pojistné v případech, kdy musí být dodržen minimální vyměřovací základ, činí 3 024 Kč. Aktuální výpočet zveřejňuje VZP.

Pokud zaměstnavatel pojistné ze mzdy sráží, ale neodvádí, zaměstnanec by situaci neměl ignorovat. Je vhodné kontrolovat údaje v aplikaci zdravotní pojišťovny a uchovávat pracovní smlouvu, výplatní pásky a potvrzení o výplatě mzdy.

Co se stane po ukončení zaměstnání

Po skončení pracovního poměru může účast cizince bez trvalého pobytu ve veřejném systému zaniknout, pokud nemá jiný zákonný důvod pojištění.

Další postup závisí na jeho statusu:

• cizinec s trvalým pobytem přechází do jiné kategorie plátce;
• osoba pojištěná podle pravidel EU může svůj důvod pojištění zachovat nebo změnit;
• držitel dočasné ochrany se může registrovat na Úřadu práce nebo přejít do jiné státní kategorie;
• dospělý držitel běžného dlouhodobého pobytu může být povinen uzavřít komerční pojištění;
• nový zaměstnavatel může člověka znovu přihlásit do veřejného systému.

Nelze automaticky předpokládat, že průkaz veřejného pojištění platí až do data na něm uvedeného, pokud právní důvod pojištění skončil dříve. Po ukončení práce je potřeba stav ověřit přímo u zdravotní pojišťovny.

Podnikající cizinci a veřejné pojištění

Občan třetí země bez trvalého pobytu se nestává účastníkem veřejného systému pouze proto, že získal živnostenské oprávnění a zahájil podnikání.

Možnost veřejného pojištění podnikatele závisí na:

• trvalém pobytu;
• občanství EU, EHP nebo Švýcarska;
• pravidlech koordinace sociálního zabezpečení;
• mezinárodní smlouvě;
• jiném zákonném důvodu účasti.

Podnikatel ze třetí země s běžným dlouhodobým pobytem často nadále potřebuje komerční zdravotní pojištění. Registrace podnikání a placení daní samy o sobě nezaručují účast ve veřejném zdravotním pojištění.

Pro podnikatele, kteří účastníky veřejného systému jsou, činí minimální měsíční záloha v roce 2026 částku 3 306 Kč. Konečná výše pojistného se vypočítává podle skutečných příjmů a výdajů. Aktuální informace zveřejňuje VZP.

Dočasná ochrana a zdravotní pojištění

Držitelé platné dočasné ochrany jsou účastníky českého veřejného zdravotního pojištění. Po získání ochrany musí být člověk zaregistrován u jedné z veřejných zdravotních pojišťoven.

Stát však nemusí za dospělého držitele dočasné ochrany platit pojistné po celou dobu jeho pobytu. Po skončení úvodního období hrazeného státem je potřeba určit dalšího plátce.

Tím může být:

• zaměstnavatel;
• stát, pokud člověk patří do příslušné kategorie;
• stát po registraci uchazeče o zaměstnání na Úřadu práce;
• sám člověk jako OSVČ;
• sám člověk jako OBZP.

Prodloužení dočasné ochrany a prodloužení dokladu zdravotního pojištění spolu souvisejí, ale jde o dva rozdílné administrativní úkony. Po prodloužení ochrany je vhodné ověřit aktuálnost průkazu nebo potvrzení o pojištění.

Zvláštní informace pro držitele dočasné ochrany zveřejňuje portál VZP pro občany Ukrajiny.

Děti cizinců s dlouhodobým pobytem

Od 1. ledna 2024 jsou cizinci mladší 18 let s platným povolením k dlouhodobému pobytu účastníky veřejného zdravotního pojištění bez ohledu na účel svého dlouhodobého pobytu.

Účast obvykle vzniká převzetím prvního biometrického průkazu dlouhodobého pobytu a trvá:

• do dosažení 18 let;
• nebo do skončení dlouhodobého pobytu, pokud skončí dříve.

Pojistné za takové dítě hradí jeho zákonný zástupce, opatrovník nebo poručník. V roce 2026 činí měsíční platba 3 024 Kč. Oficiální pravidla zveřejňuje Informační portál pro cizince.

Toto pravidlo se vztahuje na povolení k dlouhodobému pobytu. Dlouhodobé vízum v cestovním pasu a biometrický průkaz dlouhodobého pobytu nejsou totéž.

Po dosažení 18 let účast ve veřejném systému z tohoto důvodu zaniká. Pokud dospělý člověk nepracuje a nemá jiný zákonný důvod účasti, bude zpravidla potřebovat komerční komplexní zdravotní pojištění.

Kdo obvykle potřebuje komerční pojištění

Komerční pojištění nejčastěji potřebují dospělí občané třetích zemí, kteří pobývají v Česku na dlouhodobé vízum nebo dlouhodobý pobyt, ale nejsou účastníky veřejného systému.

Typické situace zahrnují:

• studenta ze třetí země, který nepracuje v režimu zakládajícím veřejné pojištění;
• podnikatele bez trvalého pobytu a bez mezinárodního důvodu účasti ve veřejném systému;
• dospělého rodinného příslušníka cizince;
• člověka pobývajícího na dlouhodobé vízum;
• cizince, kterému skončilo veřejné pojištění po ukončení zaměstnání;
• žadatele o dlouhodobý pobyt nebo jeho prodloužení;
• cizince, který po příjezdu ještě nevstoupil do veřejného systému.

Povinnost komerčního pojištění neurčuje pouze povolání nebo občanství, ale kombinace státní příslušnosti, druhu pobytu, zaměstnání a mezinárodních smluv.

Jaké druhy komerčního pojištění existují

Pro pobytové účely je důležité rozlišovat nejméně dva rozsahy pojištění:

• pojištění nutné a neodkladné zdravotní péče;
• komplexní zdravotní pojištění.

Pojištění nutné a neodkladné péče je určeno především pro náhlá onemocnění, úrazy a stavy, jejichž léčbu nelze odložit do návratu do domovského státu.

Komplexní zdravotní pojištění musí poskytovat širší rozsah zdravotní péče odpovídající požadavkům dlouhodobého pobytu. Může zahrnovat ambulantní léčbu, hospitalizaci, diagnostiku a další služby, jejich konkrétní rozsah však určuje smlouva.

Běžné cestovní pojištění sjednané pro krátkou turistickou cestu nemusí splňovat požadavky komplexního zdravotního pojištění cizinců.

Požadavky na pojištění pro dlouhodobé vízum a pobyt

Při podání žádosti mimo území Česka o dlouhodobé vízum nebo dlouhodobý pobyt lze předložit:

• pojištění nutné a neodkladné péče na prvních 90 dnů společně s komplexním pojištěním na zbývající dobu pobytu;
• nebo komplexní pojištění na celou povolenou dobu pobytu.

Limit pojistného plnění na jednu pojistnou událost musí činit nejméně 400 000 eur bez spoluúčasti pojištěného. Pojištění musí pokrývat celou požadovanou dobu pobytu. Podrobné podmínky zveřejňuje Informační portál pro cizince.

Pokud se žádost o dlouhodobé vízum, pobyt nebo prodloužení podává přímo na území Česka, doklad se zpravidla musí týkat komplexního zdravotního pojištění.

Od 20. září 2023 lze komplexní pojištění uzavřít nejen u Pojišťovny VZP, a.s., ale také u jiné pojišťovny oprávněné poskytovat tento produkt v Česku. Oprávnění lze ověřit v registru České národní banky. Oficiální vysvětlení zveřejňuje Ministerstvo vnitra.

Jaké dokumenty mohou být požadovány

Pro pobytové řízení mohou být požadovány:

• doklad o uzavření pojistné smlouvy;
• pojistný certifikát;
• všeobecné pojistné podmínky;
• potvrzení doby platnosti;
• potvrzení pojistného limitu;
• doklad o zaplacení pojistného;
• doklad totožnosti;
• český překlad dokumentů vystavených v zahraničí.

Pokud bylo komerční pojištění uzavřeno mimo Česko, Ministerstvo vnitra může požadovat úředně ověřený překlad smlouvy a pojistných podmínek do češtiny. Na vyžádání je rovněž nutné doložit zaplacení pojistného.

Před koupí pojistky je potřeba ověřit podmínky konkrétního řízení. Žádost o vízum na zastupitelském úřadu, prodloužení pobytu v Česku a změna účelu pobytu mohou vyžadovat odlišné dokumenty.

Co hradí veřejné zdravotní pojištění

Veřejný systém hradí zdravotní služby stanovené zákonem, pokud jsou poskytnuty smluvním zdravotnickým zařízením a jsou splněny zákonné podmínky.

Hrazena může být zejména:

• ambulantní zdravotní péče;
• nemocniční léčba;
• diagnostika;
• léčba chronických onemocnění;
• neodkladná zdravotní péče;
• zdravotnická záchranná služba;
• preventivní prohlídky;
• pravidelné sledování pacienta;
• rehabilitace při splnění stanovených podmínek;
• částečně nebo plně hrazené léky;
• zdravotnické prostředky ve stanoveném rozsahu;
• základní stomatologická péče;
• vybrané druhy lázeňské léčby;
• zdravotní přeprava z lékařských důvodů.

Přehled základních nároků pojištěnců zveřejňuje VZP.

Znamená veřejné pojištění úplně bezplatnou léčbu?

Ne. Veřejné zdravotní pojištění hradí pouze služby, léky, materiály a postupy v rozsahu stanoveném zákonem.

Pacient může doplácet například za:

• léky hrazené pouze částečně;
• vybrané stomatologické materiály a zákroky;
• služby bez zdravotní indikace;
• lékařská potvrzení a prohlídky nehrazené z pojištění;
• vyšší komfort v nemocnici;
• služby soukromého lékaře bez smlouvy s pojišťovnou;
• výkony výslovně vyřazené z veřejné úhrady.

Pokud smluvní lékař požaduje platbu za výkon, který má být plně hrazen z veřejného pojištění, má pacient právo požádat o vysvětlení, účet a právní důvod platby.

Proč je důležité ověřit smlouvu lékaře s pojišťovnou

Veřejné zdravotní pojištění hradí péči především u lékařů a zařízení, která mají smlouvu s konkrétní zdravotní pojišťovnou pacienta.

Pokud se člověk dobrovolně obrátí na nesmluvní soukromou kliniku, zpravidla si léčbu hradí sám. Výjimkou může být nutná a neodkladná péče.

Před objednáním je vhodné se zeptat:

• Máte smlouvu s mojí zdravotní pojišťovnou?
• Je vyšetření hrazené z veřejného zdravotního pojištění?
• Budu něco doplácet?

Průkaz VZP neznamená, že každý soukromý lékař automaticky poskytne péči zdarma. Stejné pravidlo platí u ostatních veřejných zdravotních pojišťoven.

Jak funguje komerční pojištění při návštěvě lékaře

Postup u komerčního pojištění závisí na podmínkách konkrétní společnosti. Před návštěvou lékaře je často potřeba kontaktovat asistenční službu.

Asistenční služba může:

• potvrdit platnost pojistky;
• najít smluvní zdravotnické zařízení;
• objednat pacienta;
• vystavit garanci úhrady;
• schválit vyšetření nebo hospitalizaci;
• vysvětlit postup při žádosti o náhradu výdajů.

Pokud si člověk vybere lékaře bez předchozího souhlasu, může být nucen léčbu nejprve zaplatit a následně požádat o proplacení. Náklady nemusí být uhrazeny, pokud výkon nebyl schválen nebo nepatřil do pojistného krytí.

Co kontrolovat v síti zdravotnických zařízení

Při výběru komerční pojistky nestačí porovnat pouze cenu. Je důležité zjistit, kde lze zdravotní péči skutečně čerpat.

Je vhodné ověřit:

• zda jsou smluvní lékaři v blízkosti bydliště;
• zda je možné registrovat se u praktického lékaře;
• zda jsou dostupní smluvní zubní lékaři a gynekologové;
• které nemocnice pojistku přijímají;
• zda asistenční služba funguje nepřetržitě;
• zda je komunikace dostupná v ukrajinštině, ruštině nebo angličtině;
• zda musí být každá návštěva předem schválena;
• v jakých případech platí pacient sám.

Levná pojistka s velmi omezenou sítí lékařů může být prakticky nepoužitelná, i když formálně splňuje požadavky pro pobyt.

Chronická onemocnění a komerční pojištění

Veřejný systém nevylučuje člověka z pojištění kvůli cukrovce, onkologickému onemocnění, epilepsii nebo jiné diagnóze. Pokud léčba odpovídá zákonným podmínkám, hradí se podle obecných pravidel.

U komerčního pojištění záleží na smlouvě. Pojistné podmínky mohou omezovat:

• léčbu nemocí vzniklých před začátkem pojištění;
• plánovaná vyšetření dříve známých diagnóz;
• dlouhodobou rehabilitaci;
• psychiatrickou péči;
• nákladné léky;
• protézy a zdravotnické prostředky;
• následky nemoci, která nebyla při sjednání uvedena.

Člověk s chronickým onemocněním by měl před zaplacením pojistky získat písemné potvrzení, zda bude konkrétní léčba hrazena. Ústní slib prodejce nenahrazuje pojistné podmínky.

Těhotenství a porod

Ve veřejném systému jsou sledování těhotenství a porod hrazeny podle zákonných pravidel u smluvních lékařů a zdravotnických zařízení.

U komerčního pojištění může krytí těhotenství záviset na:

• datu začátku těhotenství;
• datu uzavření smlouvy;
• čekací době;
• variantě pojistného produktu;
• maximálním limitu;
• případných komplikacích;
• vybrané nemocnici;
• předchozím souhlasu pojišťovny.

Nelze předpokládat, že každé komplexní pojištění automaticky zaplatí již probíhající těhotenství a porod. Tuto otázku je nutné ověřit před uzavřením pojistky.

Stomatologická péče

Veřejné zdravotní pojištění hradí zákonem stanovený základní rozsah stomatologické péče. Některé materiály, protetika, estetické zákroky a dražší varianty léčby si pacient hradí zcela nebo částečně.

Komerční pojištění může mít u stomatologie:

• samostatný limit;
• krytí pouze akutní péče;
• výluku preventivní léčby;
• omezení protetických výkonů;
• povinnost využít pouze smluvního lékaře.

Před ošetřením je vhodné zjistit, kterou část zaplatí pojišťovna a kterou pacient.

Neodkladná pomoc bez pojištění

Při život ohrožujícím stavu musí zdravotnické zařízení poskytnout nutnou péči bez ohledu na to, zda pacient předložil průkaz pojištěnce.

Absence pojištění však neznamená, že bude léčba zdarma. Po poskytnutí péče může pacient obdržet účet, který musí uhradit sám.

V naléhavé situaci se používají:

• 155 — zdravotnická záchranná služba;
• 112 — jednotné evropské číslo tísňového volání;
• urgentní příjem;
• lékařská pohotovost mimo běžnou ordinační dobu.

Má-li člověk komerční pojistku, měl by po stabilizaci zdravotního stavu co nejrychleji kontaktovat asistenční službu.

Kdo platí pojistné ve veřejném systému

Plátce se určuje podle kategorie pojištěnce.

Může jím být:

• zaměstnavatel společně se zaměstnancem;
• osoba samostatně výdělečně činná;
• samoplátce v kategorii OBZP;
• stát;
• zákonný zástupce nezletilého cizince s dlouhodobým pobytem.

Každý pojištěnec musí sledovat, zda je v systému uveden správný plátce. Přechod mezi kategoriemi neprobíhá vždy automaticky.

Za koho platí pojistné stát

Stát platí pojistné za zákonem vymezené kategorie účastníků veřejného systému. Mohou mezi ně patřit:

• nezaopatřené děti;
• studenti při splnění podmínek;
• příjemci českého důchodu;
• osoby na mateřské dovolené;
• osoby na rodičovské dovolené;
• příjemci rodičovského příspěvku;
• registrovaní uchazeči o zaměstnání;
• některé osoby se zdravotním postižením;
• osoby pečující o závislého člena rodiny;
• někteří příjemci sociálních dávek;
• další zákonem stanovené kategorie.

Status státního pojištěnce je potřeba doložit. Samotná ztráta zaměstnání například neznamená automatickou registraci na Úřadu práce.

V roce 2026 stát odvádí za jednoho státního pojištěnce 2 188 Kč měsíčně. Pojištěnec tuto částku nedostává a neposílá ji pojišťovně sám. Aktuální informace zveřejňuje VZP.

Co je OBZP

OBZP znamená osoba bez zdanitelných příjmů. Jde o účastníka veřejného systému, který po celý kalendářní měsíc:

• není zaměstnancem;
• není osobou samostatně výdělečně činnou;
• nepatří do kategorie, za kterou platí pojistné stát.

Takový člověk se musí sám přihlásit jako samoplátce a každý měsíc odvádět stanovenou částku.

V roce 2026 činí pojistné OBZP 3 024 Kč měsíčně. Platba za příslušný měsíc musí pojišťovně dorazit nejpozději ve stanoveném termínu následujícího měsíce. Podrobnosti zveřejňuje VZP.

Kategorie OBZP existuje pouze pro osoby, které již jsou účastníky veřejného systému. Dospělý cizinec s běžným dlouhodobým pobytem nemůže do veřejného pojištění vstoupit dobrovolně pouze tím, že začne platit 3 024 Kč měsíčně.

Kolik stojí komerční pojištění

Komerční zdravotní pojištění nemá jednotnou státem určenou cenu. Cenu stanovuje pojišťovna.

Výše pojistného může záviset na:

• věku pojištěného;
• délce pojištění;
• rozsahu zdravotní péče;
• pojistném limitu;
• zahrnutí těhotenství a porodu;
• stomatologickém krytí;
• krytí sportu a fyzické práce;
• územní platnosti;
• individuální nebo rodinné variantě;
• zdravotním stavu a pojistných podmínkách.

Pojistka se zpravidla hradí předem za celé zvolené období. Nejnižší pořizovací cena proto nemusí znamenat nejnižší skutečné náklady během roku.

Při porovnávání je nutné zohlednit také možné vlastní platby za návštěvy lékaře, vyšetření, léky a léčbu, která do pojistky nepatří.

Lze si veřejnou zdravotní pojišťovnu vybrat?

Účastník veřejného systému má zpravidla právo vybrat si jednu z veřejných zdravotních pojišťoven působících v Česku.

V Česku působí:

• Všeobecná zdravotní pojišťovna České republiky — VZP;
• Vojenská zdravotní pojišťovna České republiky — VoZP;
• Česká průmyslová zdravotní pojišťovna — ČPZP;
• Oborová zdravotní pojišťovna — OZP;
• Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra České republiky — ZP MV ČR;
• Revírní bratrská pokladna — RBP;
• Zaměstnanecká pojišťovna Škoda — ZPŠ.

Při výběru je vhodné porovnat nejen preventivní příspěvky, ale také smluvní síť lékařů v konkrétním městě. Přehled pojišťoven zveřejňuje Kancelář zdravotního pojištění.

Jak změnit veřejnou zdravotní pojišťovnu

Veřejnou zdravotní pojišťovnu lze změnit jednou za 12 měsíců, a to vždy k 1. lednu nebo 1. červenci.

Přihláška se podává:

• od 1. ledna do 31. března — změna proběhne k 1. červenci;
• od 1. července do 30. září — změna proběhne k 1. lednu následujícího roku.

Po změně je potřeba oznámit novou pojišťovnu zaměstnavateli a lékařům a vrátit původní průkaz ve stanoveném termínu. Podrobná pravidla zveřejňuje VZP.

Komerční pojistka se mění jiným postupem podle doby platnosti smlouvy, podmínek výpovědi a pravidel vrácení pojistného.

VZP a Pojišťovna VZP nejsou stejná společnost

Cizinci často zaměňují dvě organizace s podobnými názvy:

• Všeobecná zdravotní pojišťovna České republiky, VZP ČR — veřejná zdravotní pojišťovna;
• Pojišťovna VZP, a.s., PVZP — komerční pojišťovna.

Průkaz komerční PVZP neznamená, že je člověk účastníkem veřejného systému VZP ČR. Pravidla, způsob úhrady zdravotní péče a povinnosti obou organizací se liší.

Při kontrole dokladů je proto potřeba sledovat celý název právnické osoby, nikoli pouze zkratku nebo logo.

Evropský průkaz EHIC

Občané a pojištěnci států EU, EHP, Švýcarska a v odpovídajících případech Spojeného království mohou používat Evropský průkaz zdravotního pojištění EHIC nebo GHIC.

EHIC poskytuje právo na nezbytnou zdravotní péči během dočasného pobytu podle pravidel státu, ve kterém je péče poskytována. V Česku je potřeba obracet se na lékaře nebo zařízení se smlouvou s českou veřejnou zdravotní pojišťovnou. Oficiální informace zveřejňuje Kancelář zdravotního pojištění.

EHIC není:

• běžné komerční cestovní pojištění;
• záruka bezplatného ošetření na každé soukromé klinice;
• oprávnění k předem plánované léčbě;
• pojištění repatriace;
• pojištění zavazadel, odpovědnosti nebo zrušení cesty.

Pro plánovanou léčbu hrazenou pojišťovnou jiného státu může být nutný předchozí souhlas a formulář S2.

Lze komerční pojištění nahradit zahraniční pojistkou?

Zahraniční pojistná smlouva může být v některých případech uznána jako doklad pojištění, musí však splňovat české požadavky konkrétního pobytového řízení.

Je nutné ověřit:

• zda je pojišťovna oprávněna poskytovat požadovaný produkt;
• zda pojistka pokrývá celou dobu pobytu;
• zda limit odpovídá částce 400 000 eur;
• zda neobsahuje spoluúčast, pokud je požadováno pojištění bez spoluúčasti;
• zda krytí odpovídá komplexní zdravotní péči;
• zda doklad přijme Ministerstvo vnitra nebo zastupitelský úřad;
• zda je nutný úředně ověřený překlad do češtiny.

Koupě zahraniční pojistky pouze kvůli nižší ceně je riziková. Formálně nevyhovující pojištění může vést k přerušení pobytového řízení nebo požadavku na předložení nové pojistky.

Co se děje při změně pobytového statusu

Typ zdravotního pojištění se může změnit po:

• zahájení zaměstnání;
• ukončení pracovního poměru;
• získání trvalého pobytu;
• získání dočasné ochrany;
• dosažení 18 let;
• změně občanství nebo mezinárodního statusu;
• zahájení nebo ukončení podnikání;
• registraci na Úřadu práce;
• zániku pobytového oprávnění.

Nelze současně předpokládat, že stará komerční pojistka řeší všechny povinnosti a že zaměstnavatel již automaticky zařídil veřejné pojištění. Po změně statusu je potřeba získat písemné potvrzení o vzniku a zániku jednotlivých pojištění.

Lze vrátit peníze za komerční pojistku po nástupu do práce?

Pokud člověk uzavřel komerční pojistku a následně se stal účastníkem veřejného systému kvůli zaměstnání, možnost vrácení nevyužitého pojistného závisí na smluvních podmínkách.

Pojišťovna může požadovat:

• žádost o ukončení smlouvy;
• potvrzení o účasti ve veřejném zdravotním pojištění;
• pracovní smlouvu;
• průkaz nebo certifikát veřejné zdravotní pojišťovny;
• doklad o datu vzniku veřejného pojištění;
• úhradu administrativního poplatku.

Vrácení není automatické a nemusí být vypočteno přesně podle počtu zbývajících měsíců. Podmínky předčasného ukončení je vhodné ověřit ještě před sjednáním pojistky.

Co dělat před návštěvou lékaře s veřejným pojištěním

1. Najděte lékaře, který má smlouvu s vaší zdravotní pojišťovnou.
2. Ověřte, zda přijímá nové pacienty.
3. Pokud nejde o akutní stav, objednejte se předem.
4. Vezměte si průkaz pojištěnce a doklad totožnosti.
5. Zeptejte se, zda je konkrétní výkon hrazený.
6. Před placenou službou si nechte sdělit cenu.
7. Uschovejte si účtenku a lékařskou zprávu.

Pokud péči poskytne nesmluvní lékař, zdravotní pojišťovna nemusí její plnou cenu automaticky proplatit.

Co dělat před návštěvou lékaře s komerčním pojištěním

1. Ověřte, že je pojistka v den návštěvy platná.
2. Zavolejte asistenční službě.
3. Popište zdravotní obtíže a naléhavost situace.
4. Získejte adresu smluvního lékaře nebo nemocnice.
5. Ověřte, zda je nutná garance úhrady.
6. Pokud nejde o akutní stav, nesouhlaste s drahým výkonem bez souhlasu pojišťovny.
7. Uschovejte lékařské zprávy, recepty, účty a doklady o zaplacení.
8. Požádejte o náhradu výdajů ve stanovené lhůtě.

Telefonní číslo asistenční služby a číslo pojistky je vhodné uchovávat nejen v e-mailu, ale také v telefonu nebo peněžence.

Co dělat, když pojišťovna odmítne léčbu zaplatit

Nejprve je potřeba požádat o písemné vysvětlení odmítnutí s uvedením konkrétního ustanovení smlouvy nebo zákona.

Poté je nutné ověřit:

• zda byla pojistka platná;
• zda léčba patřila do pojistného krytí;
• zda byl nutný předchozí souhlas;
• zda byl lékař součástí smluvní sítě;
• zda byly předloženy všechny lékařské dokumenty;
• zda byla dodržena lhůta pro žádost o náhradu;
• zda nebyla výluka použita nesprávně.

U veřejného pojištění lze podat stížnost zdravotní pojišťovně a zdravotnickému zařízení. U komerčního pojištění se využívá reklamační postup pojišťovny a případně se lze obrátit na příslušný dohledový nebo soudní orgán.

Jak vybrat komerční pojistku

Při výběru nestačí porovnávat pouze cenu a název produktu.

Je potřeba zkontrolovat:

• zda pojistka splňuje požadavky konkrétního víza nebo pobytu;
• zda má pojišťovna potřebné oprávnění;
• jaký je limit na jednu pojistnou událost;
• jaká je územní platnost;
• zda existuje spoluúčast nebo doplatek;
• zda jsou kryta chronická onemocnění;
• zda jsou kryty těhotenství a porod;
• zda je stanoven zvláštní limit pro stomatologii;
• zda je hrazena psychiatrická péče;
• zda existuje čekací doba;
• které sporty a pracovní činnosti jsou vyloučeny;
• jak rozsáhlá je síť smluvních lékařů;
• jak funguje asistenční služba;
• zda musí pacient léčbu nejprve zaplatit sám;
• jak se vrací pojistné při přechodu do veřejného systému.

Všechny důležité přísliby musí být uvedeny ve smlouvě nebo v oficiální písemné odpovědi pojišťovny.

Dokumenty, které je potřeba uchovávat

Bez ohledu na typ pojištění je vhodné uchovávat:

• průkaz pojištěnce;
• pojistný certifikát;
• pojistnou smlouvu;
• všeobecné pojistné podmínky;
• potvrzení o zaplacení;
• číslo asistenční služby;
• dokumenty o vzniku a ukončení pojištění;
• pracovní smlouvu;
• potvrzení o přihlášení zaměstnavatelem;
• lékařské zprávy;
• recepty;
• účty a účtenky;
• rozhodnutí o proplacení nebo odmítnutí nákladů.

Elektronické kopie je vhodné uložit do zabezpečeného cloudového úložiště. Při návštěvě lékaře je praktické mít doklad o pojištění snadno dostupný, i když jsou údaje již zaznamenány v systému.

Příklad: zahraniční student

Dospělý student ze země mimo Evropskou unii žije v Česku na dlouhodobé vízum a nepracuje. Zpravidla není účastníkem veřejného systému a musí mít komerční zdravotní pojištění odpovídající požadavkům jeho pobytu.

Pokud začne pracovat, je potřeba ověřit, zda konkrétní pracovní smlouva zakládá účast ve veřejném pojištění. Menší přivýdělek nemusí pojistný status automaticky změnit.

Po vzniku veřejného pojištění je vhodné informovat komerční pojišťovnu a ověřit možnost ukončení původní pojistky.

Příklad: zahraniční podnikatel

Podnikatel ze třetí země má dlouhodobý pobyt za účelem podnikání, ale nemá trvalý pobyt. Samotné živnostenské oprávnění mu veřejné zdravotní pojištění nezakládá.

V takové situaci se zpravidla uzavírá komerční komplexní zdravotní pojištění, pokud mezinárodní smlouva nebo jiný právní důvod nestanoví odlišný režim.

Po získání trvalého pobytu člověk vstupuje do veřejného systému a platí pojistné podle své kategorie.

Příklad: držitel dočasné ochrany

Člověk s dočasnou ochranou je účastníkem veřejného systému. Pokud pracuje, pojistné odvádí zaměstnavatel. Pokud nepracuje, musí zjistit, zda za něj platí stát, nebo zda má být registrován jako OBZP.

Není potřeba kupovat komerční pojistku místo veřejného pojištění pouze proto, že člověk ztratil práci. Nejprve je nutné zjistit správnou kategorii plátce u veřejné zdravotní pojišťovny.

Příklad: rodina s dítětem

Dva dospělí občané třetí země žijí v Česku na dlouhodobý pobyt a mají komerční pojištění. Jejich dítě mladší 18 let se po převzetí biometrického průkazu dlouhodobého pobytu stává účastníkem veřejného systému.

V jedné rodině tak mohou současně fungovat:

• komerční pojištění rodičů;
• veřejné pojištění dítěte;
• odlišná pravidla úhrady zdravotní péče;
• různé průkazy a asistenční služby.

Rodiče musí dítě přihlásit a odvádět za něj stanovené pojistné, pokud zákon neurčuje jiného plátce.

Časté chyby

• Považovat každý průkaz s označením VZP za veřejné pojištění. PVZP a VZP ČR jsou dvě rozdílné organizace.
• Koupit obyčejné cestovní pojištění pro dlouhodobý pobyt. Nemusí splňovat pobytové požadavky.
• Považovat komplexní pojistku za úplnou náhradu veřejného systému. Komerční smlouva může obsahovat výluky.
• Nekontaktovat asistenční službu před plánovanou léčbou. Pojišťovna může odmítnout úhradu.
• Předpokládat, že každé zaměstnání zakládá veřejné pojištění. Rozhoduje druh smlouvy a výše příjmu.
• Neověřit přihlášení zaměstnavatelem. Průkaz nemusí být vydán automaticky.
• Používat veřejné pojištění po zániku právního důvodu. Mohou vzniknout neuhrazené účty.
• Neoznámit ukončení zaměstnání nebo změnu kategorie. V systému může zůstat nesprávný stav.
• Předpokládat, že se dospělý cizinec může dobrovolně přihlásit jako OBZP. Účast ve veřejném systému musí mít zákonný důvod.
• Neověřit krytí těhotenství a chronických onemocnění. Komerční pojistka je může omezovat.
• Vybrat pojistku pouze podle ceny. Omezená síť lékařů ji může v praxi výrazně znehodnotit.
• Neuchovávat účty a lékařské dokumenty. Bez nich nemusí být možné získat náhradu.

Praktický kontrolní seznam

• je přesně určeno, zda jde o veřejné nebo komerční pojištění;
• je znám celý název pojišťovny;
• průkaz nebo pojistka jsou platné;
• je určen aktuální plátce pojistného;
• zaměstnavatel potvrdil přihlášení;
• nevznikl dluh na pojistném;
• je známá síť smluvních lékařů;
• je uložen kontakt na asistenční službu;
• bylo ověřeno krytí chronických onemocnění;
• bylo ověřeno krytí těhotenství a stomatologické péče;
• je znám postup předchozího schválení léčby;
• doklady splňují podmínky pobytového oprávnění;
• je uchováno potvrzení o zaplacení;
• jsou známá pravidla ukončení smlouvy a vrácení pojistného;
• po změně zaměstnání nebo pobytu byl pojistný status znovu ověřen.

Shrnutí

Veřejné zdravotní pojištění v Česku vzniká na základě zákona a poskytuje stanovený rozsah péče prostřednictvím sítě smluvních zdravotnických zařízení, zatímco komerční pojištění se uzavírá smlouvou a hradí léčbu pouze v rozsahu konkrétních podmínek, limitů a výluk. Cizinec musí potřebný typ pojištění určit podle svého občanství, druhu pobytu, zaměstnání, věku a mezinárodních pravidel: trvalý pobyt, odpovídající zaměstnání, dočasná ochrana nebo dlouhodobý pobyt dítěte mohou zakládat účast ve veřejném systému, zatímco dospělí držitelé běžného dlouhodobého víza nebo pobytu často potřebují komerční komplexní pojistku. Před léčbou je nutné ověřit smlouvu lékaře s pojišťovnou, postup schválení a případné doplatky a po ukončení práce, dosažení 18 let nebo změně pobytového statusu ihned zkontrolovat, zda se nezměnil právní důvod pojištění.